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    央行、銀保監會發聲,為何房貸提前還款這么難?

    2023-02-16 07:24:36 來源:網易 作者: 點擊圖片瀏覽下一頁

     據報道,針對近期反映較多的房貸提前還款難、預約時間長等問題,央行、銀保監會2月9日召開部分商業銀行座談會,要求商業銀行強化以客戶為中心的理念,保障客戶合法權益,改進提升服務質量,按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。針對部分借款人違規使用經營貸、消費貸提前還款的情況,要求商業銀行持續做好貸前貸后管理,加強風險警示;監管部門將加大檢查處罰力度,及時查處違規中介并披露典型案例。


     

    看了這則新聞,感覺傳遞了兩個信息。

    一是提醒金融機構,面對困難,還是不能過于推諉。其實大家都有貸款協議,對提前還貸也都有相應的約定,一般來說是會有一些利息懲罰的。但是目前這個環境下,金融機構其實是不想生搬合同來得罪客戶,最理想的畫面,莫過于客戶把錢存在金融機構,同時又欠著金融機構貸款,需要不斷償還本金和利息。豈不美哉?

    二是保護金融機構。為什么會有違規使用經營貸、消費貸提前還款的情況發生?很簡單呀,因為經營貸、消費貸利率更低,本質上是將經營貸、消費貸代替正常的房貸用于購房,也就是所謂的“房貸置換”。

    下面我們分別來分析一下上述兩個信息所涉及的問題。

     

    金融機構對提前還貸有抵觸情緒

     

    其一,利息損失。


     

    這是大家基本都能理解的。因為貸款本金及利息在期內均分,而房貸提前還款涉及到貸款本金及利息的計算,所以貸款人提前還款時,金融機構利息收入會出現一定的損失,所以金融機構會對房貸提前還款加以限制,以保護自身利益。

    其二,資金緊張。


     

    目前我國堅持實行寬松的貨幣政策。在這樣的大環境影響下,導致貨幣供應量增加,利率水平降低,這會對金融機構的合作伙伴,如借款人、投資者等產生壓力,從而影響金融機構的業務發展。

    簡單來概括下:目前房貸毫無疑問是金融機構的最優質業務。通過吸納大眾存款和賣理財產品,金融機構能用極低成本募集大量資金,再與開發商合作以房貸的形式將資金發放給購房者,從而賺取息差。房貸就是這么簡單粗暴,風險又小,你說好不好?

    大家都提前還貸了,金融機構就只有將資金發放到其他貸款人,可是現在哪有什么優質客戶,能給到比房貸更高的利息,同時風險還很?

    換了你我是金融機構,自然也是百般推諉。

     

    普通人,不要去搞“房貸置換”

     

    可能很多人多多少少聽說過經營貸等置換房貸的種種“好處”:利率更低、利息更少、且貸款期間不需要償還本金。


     

    這個世界哪有白吃的午餐?

    首先這種操作違法違約,或擔刑責。

    另外,這里面存在巨大風險。了解過整個操作流程的小伙伴,可能多多少少就能意識到其中一些。

    一般來說,主要有借殼風險、信用風險、抽貸風險及過橋風險這四種。


     

    借殼風險和信用風險都是由于需要借殼公司,與公司關聯后,一旦公司本身出現問題,貸款人必將承擔相應責任,這個比較好理解。

    我個人認為對貸款人影響最大的,就是抽貸風險。


     

    何為抽貸?經營貸置換房貸一旦被查實,不合規資金會被金融機構收回,需要在極短時間內歸還全部經營貸貸款資金。這筆資金往往規模較大,貸款人往往無力承擔,那么后果就只有一個,無法歸還從而影響征信。

    可能有些人還存在僥幸心理,覺得大不了還款就是了,不會有太大損失吧?

    錯啦。你忘了還有過橋風險。


     

    當初為了順利獲取資金,承擔了借殼風險、信用風險的同時,貸款人還必須承擔過橋風險。因為“貸款中介”并不會將資金免費出借,這其中必將產生過橋成本,甚至可能還會有一些潛在的支出成本,最終都會打到貸款人頭上。

    運氣好,一陣操作過后,最終算下來可能還是比正常房貸更“劃算”?蛇@還沒有完呢,借殼公司可能會在后續主張維護費用等,都是房貸貸款人需要承擔的。而一旦經營貸利率在幾年后進入上行周期,利率上升所帶來的成本增加,也是房貸貸款人要負擔的。

    而上述的風險,均不可控。每一個環節,都能讓普通人難以翻身。

    所以再次強調,普通人真的不建議去搞“房貸置換”。

     

    寫在后面

     

    不算不知道,一算嚇一跳,過年的時候我自己算了一下提前還貸能節約多少利息,確實可觀。所以我也早早便讓家人去找貸款銀行進行了提前還貸的預約,也準備今年提前還上一部分。


     

    這里也是提醒同樣有提前還貸需求的朋友,一定量力而行,經濟不是簡單的數字計算,雖然看起來還得越多越好,還得越早越好,但我們畢竟還有正常的生活開支和其他未知風險,不能一股腦全部掏空。

    另外不少中介總喜歡告訴一些偏門方法去“走捷徑”,建議大家還是慎之又慎,沒有無緣無故的愛,也沒有白吃的午餐。

    責任編輯: 任志強
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